Le sprint hypothécaire est lancé

Michel Munger
Argent

Les banques canadiennes sont engagées dans un véritable sprint pour aguicher les propriétaires de maisons, certaines faisant des offres agressives avant que les taux d’intérêt remontent.

Prenons l’exemple de la Banque de Montréal, qui vient de lancer une offre d’un taux fixe de 3,75% sur cinq ans, avec une période d’amortissement de 25 ans. La BMO accorde une garantie de 90 jours à ceux qui demandent une préapprobation.

La Banque CIBC fait preuve d’un goût plus marqué pour la concurrence, mettant de l’argent sur la table pour que des clients rompent les liens avec leur banque actuelle.

Si le taux offert est de 3,99% sur cinq ans, la CIBC agite comme argument une remise en argent de 2% sur la valeur de l’hypothèque… un montant pratique pour payer la pénalité entraînée par un remboursement anticipé.

Par exemple, la CIBC indique qu’avec un prêt hypothécaire de 200 000 $, elle remettra 4000 $ aux nouveaux clients.

À la TD, on propose aussi un taux fermé de 4,95% sur 7 ans et de 5,2% sur 10 ans à ceux qui exigent une stabilité à encore plus long terme. Encore là, ces chiffres sont bas comparativement à ce qui était proposé depuis quelques années.

Sarah Bensadoun, porte-parole à la Banque de Montréal, précise que de telles offres risquent de ne pas durer longtemps.

«Ce produit-là est vraiment fait pour l’époque actuelle, dit-elle au téléphone. C’est un produit sur mesure. Les clients ont aussi la possibilité de faire des versements forfaitaires et d’augmenter leurs paiements pour économiser plus d’argent.»

La Banque de Montréal dit viser tous les types de propriétaires, pas seulement ceux qui paient actuellement un loyer.

«Pour les premiers acheteurs, souligne Daniel Gladu, ça permet de régler le plus important poste budgétaire pour les cinq prochaines années. Quand on passe d’un appartement à une maison, il y a tellement de trucs à acheter qu’un taux bas bloqué donne de la sécurité. Pour une génération plus vieille qui a déjà une propriété et la refinance, cela veut dire la tranquillité d’esprit et un gain potentiel sérieux, soit pour réduire les paiements ou l’amortissement.»

Si l’on se fie à un sondage dont les résultats ont été publiés lundi par la Banque Royale, les prêteurs ont raison de faire des offres agressives à taux fixe car l’appétit est là.

Environ 10% de la population canadienne se dit «très susceptible» d’acheter une propriété au cours des prochaines années, une hausse de trois points depuis deux ans. Aussi, 44% des gens qui songent à acheter prévoient de choisir un taux fixe.

Ayant en main les chiffres d’un sondage effectué pour BMO, le planificateur financier Daniel Gladu estime que la demande est également là pour raccourcir les délais de remboursement.

«Environ 70% des propriétaires actuels souhaitent rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement, dit-il. Grosso modo, les trois quarts des gens veulent faire les démarches pour rembourser leur prêt avec un amortissement de 25 ans, ce qui est une excellente nouvelle en soi. C’est le client qui sauve des milliers de dollars à long terme.»

Même si une banque n’offre pas de remise en argent, M. Gladu estime que des taux beaucoup plus bas peuvent s’avérer avantageux. «Dans la mesure où une pénalité doit être absorbée, un refinancement à 3,75% risque quand même de dégager un gain. C’est du cas par cas et il faut sortir la calculatrice mais c’est possible.»

Selon lui, les taux au plancher de la dernière année ont permis de rembourser son capital plus vite mais l’inverse peut bientôt devenir vrai. «Présentement, si les taux doivent changer, c’est vers le haut. Ça vaut vraiment la peine de fermer le dossier sur cinq ans.»

Colette Delaney, première vice-présidente aux prêts et hypothèques chez Marchés de détail CIBC, pense la même chose.

«Compte tenu des taux peu élevés actuels, lance-t-elle, c'est le moment idéal pour obtenir des conseils relatifs à votre prêt hypothécaire et à l'ensemble de vos objectifs financiers. Un taux d'intérêt inférieur peut réduire l'intérêt total payé à long terme sur votre prêt hypothécaire et ainsi vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.»